TAPP ampliará la libertad para elegir cómo pagar

TAPP ampliará la libertad para elegir cómo pagar

¿Y si pudieras elegir tu billetera digital sin importar en qué entidad tienes tu dinero? Con el desarrollo de las Transferencias Automáticas de Pagos Peruanos (TAPP), el Banco Central de Reserva busca conectar billeteras digitales y cuentas de distintas entidades para ampliar las opciones de pago en el Perú. Sergio Cuervo, director comercial de ESAN y profesor de los Programas en Marketing de ESAN Graduate School of Business, analiza en Perú 21 cómo esta infraestructura podría transformar la competencia entre billeteras digitales, abrir oportunidades para nuevos modelos de negocio y llevar a las empresas a desarrollar mejores experiencias para sus usuarios.

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Foto: © ANDINA / Editora Perú.

Las billeteras llevaron al Perú a ser uno de los países con más rápida adopción de pagos digitales en la región. Según el Banco Central de Reserva (BCR), los pagos por persona adulta pasaron de 55 en 2020 a 767 en 2026.

Sin embargo, hay comercios que solo cobran en efectivo y actividades, como el transporte público, donde estos pagos pueden crecer. El Banco Mundial advirtió que los costos de incorporación, equipos y servicio pesan sobre negocios con ventas de poco valor y márgenes estrechos.

Una financiera o caja puede administrar cuentas, pero carecer de recursos para crear una billetera; una fintech puede desarrollarla, pero no administrar fondos. A su vez, el usuario debe elegir una billetera ligada a la entidad donde tiene su dinero, aunque pueda transferirlo a otras instituciones.

Para ampliar esas posibilidades, el BCR desarrolla Transferencias Automáticas de Pagos Peruanos (TAPP), una infraestructura de pagos inmediatos basada en la tecnología UPI de India, adaptada al Perú. Se conectará con la Cámara de Compensación Electrónica y complementará las infraestructuras existentes con seguridad y capacidad para procesar más operaciones.

Identificación y Usos

¿Qué cambiará? Según el BCR, ocho aspectos ampliarán las opciones para pagar y desarrollar servicios financieros.

  1. Más libertad para pagar. El usuario podrá combinar la billetera que prefiera con cuentas de entidades participantes y escoger una para cada pago. Por ejemplo, pagará desde una cuenta de la caja con una billetera de una fintech, sin abrir otra cuenta. Este mecanismo se llama iniciación de pagos.
  2. Pagos sin una billetera propia. Un banco, financiera o caja podrá facilitar pagos desde aplicaciones de terceros. A su vez, una fintech podrá ofrecer una billetera sin administrar los fondos.
  3. Más posibilidades de competir. Habrá proveedores de cuentas, que administrarán el dinero; de aplicaciones, que ofrecerán billeteras; y de acceso, que conectarán a ambos con TAPP. El BCR operará la plataforma. Las entidades podrán asumir varios roles.
  4. Mayor alcance en los comercios. El negocio podrá solicitar un pago y el cliente lo autorizará. Además, al comprar por Internet, el usuario elegirá la billetera para pagar.
  5.  Alternativas al celular. Se podrán utilizar nombres, razones sociales u otros identificadores para recibir pagos sin proporcionar el número telefónico.
  6. Operaciones de bajo monto. TAPP procesará pagos pequeños y, con nuevos proveedores, buscará llegar a negocios y personas poco atendidos.
  7. Participación autorizada y certificada. Ingresarán entidades financieras y no financieras autorizadas por el BCR tras superar pruebas de certificación. Cumplirán estándares de seguridad y calidad del servicio.
  8. Una base para las finanzas abiertas. La iniciación de pagos facilitará reunir información de varias cuentas en una aplicación. Además, mediante convenios con entidades financieras, las billeteras podrán distribuir créditos y microseguros. Esto apoyará la banca abierta, cuya hoja de ruta conduce la SBS.

Despliegue

El piloto controlado empezará en diciembre de 2026. Probará pagos entre personas y a comercios, solicitudes de pago, QR con firma digital y compras por Internet con elección de billetera. Se preparan veinte entidades, entre ellas Caja Arequipa, Caja Cusco y Caja Los Andes.

La marcha blanca y la integración del resto de participantes continuarán en el primer trimestre de 2027, según el gerente general del BCR, Paul Castillo, quien explicó TAPP en una reciente entrevista a la revista El Microfinanciero de la Fepcmac.

A futuro, se prevén pagos al Gobierno y se evalúan pagos transfronterizos mediante plataformas internacionales y una infraestructura centralizada antifraude.

Beneficios

Sergio Cuervo, profesor e investigador del área de Marketing de ESAN Graduate School of Business, destacó la libertad para elegir la aplicación de pagos y operar con cuentas de distintas entidades. Señaló que TAPP será una infraestructura compartida para Yape, Plin y otras billeteras.

“TAPP abre la oportunidad para nuevos modelos de negocio de pagos recurrentes y servicios financieros integrados para diferentes sectores. Se puede convertir en un sustituto de las billeteras actuales; por ende, tienen que desarrollar nuevas experiencias y servicios para no perder su competitividad actual”, resaltó.

Con más opciones para pagar y cobrar, TAPP buscará dar mayor utilidad a las cuentas y extender los pagos digitales a más negocios. Su uso habitual podrá ser una puerta hacia otros servicios financieros.

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