En términos generales, toda entidad financiera debe considerar lo siguiente, como punto de partida:

• Todo crédito debe ser sometido a una etapa de evaluación previa, por simple y rápida que esta sea.
• Todo crédito tiene riesgo, así parezca fácil, bueno y bien garantizado.
• El hecho de someter un crédito a un análisis previo no tiene como objetivo acabar con el 100%  de la incertidumbre del futuro, sino que dicha incertidumbre disminuya.
• Es importante que el analista de crédito, además de las herramientas metodológicas que tiene a su alcance, tenga buen criterio y sentido común. 

Los criterios para el otorgamiento de créditos son claves para que este proceso pueda concretarse de una forma segura y que no implique un incremento del riesgo de la entidad financiera.  Además, deben estar de acuerdo al segmento de mercado al que se dirige la entidad, que forma parte además de la política de créditos y que responde a la estrategia definida por la dirección.

Aspectos clave

Entre los criterios que toma en cuenta una entidad financiera se encuentra el perfil completo del solicitante del crédito, plenamente identificado y que incluye su información de riesgo. Esta última se encuentra directamente relacionada con los créditos anteriores o su historial de pagos. 

Se incluye también el propósito de la solicitud, acotado por el tipo de producto ofrecido por la entidad financiera.  La situación económica del solicitante es importante para determinar si es posible que incumpla con sus pagos. Los criterios también pueden variar dependiendo del origen de los ingresos del solicitante, si es independiente o dependiente.

En general, las entidades financieras necesitan saber a quién están por darle un crédito, y deben establecer los procedimientos para obtener la información necesaria que les permita construir un perfil del solicitante. El acceso a centrales de riesgo, por ejemplo, es clave para conocer el historial crediticio del solicitante y su verdadero nivel de riesgo.  

FUENTES CONSULTADAS:

Artículo: Gestionar el riesgo de crédito: ¿qué es y quiénes deberían hacerlo? De Gregorio Beláunde, recuperado de Gestión.

Artículo: "Principles for the Management of Credit Risk", de Basel Committee of Banking Supervision.

Artículo "Aspectos básicos del análisis de crédito", publicado por el portal Gestiópolis.

¿Deseas saber más acerca de la política de créditos? Inscríbete en el curso Análisis de riesgos crediticios del PEE de ESAN.